BMW Rostov Club

Что такое договор страхования?

Договор страхования — это соглашение между страхова­телем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхова­телю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Какие вопросы должны быть обязательно отра­жены в договоре страхования?

Договор считается заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем су­щественным моментам. Применительно к договору страхо­вания такими моментами являются:

—    объект страхования;

—   характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

—   размер страховой суммы, то есть суммы в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхова­ния или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования;

—   срок действия договора.

В какой форме должен быть заключен договор?

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, нотариального удостоверения не требуется. Кроме того, ГК РФ допускает и заключение договора просто путем вручения страхователю на основании его письменно­го или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

С какого момента договор страхования считается заключенным?

Договор страхования, только если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страхов­щику в соответствии с договором страхования или законом.

Что требуется от владельца машины для заклю­чения договора страхования?

При заключении договора страхования владелец маши­ны обязан сообщить страховщику следующие сведения:

—   информацию о всех лицах, имеющих доверенность на пользование машиной;

—   сведения о наличии договоров страхования данного автомобиля с другими страховщиками;

—   информацию о месте стоянки в ночное время;

—   информацию о противоугонных системах и т.п.

На какую сумму можно застраховать автомо­биль?

Автомобиль можно застраховать на любую сумму, не превышающую его действительную стоимость. Действитель­ная же стоимость определяется на основании справки-счета торговой организации или по усредненным розничным це­нам торговых организаций. Следует иметь в виду, что при определении страховой суммы не включаются никакие дру­гие расходы страхователя, связанные с оформлением авто­мобиля в собственность.

Как будет выплачиваться страховое возмеще­ние, если автомобиль был застрахован не на полную стоимость?

Если автомобиль был застрахован не на полную сто­имость, то страховое возмещение по ущербу будет выплаче­но в размере, пропорциональном страховой сумме, а при полном уничтожении или угоне машины — в размере стра­ховой суммы.

Как происходит расторжение и изменение дого­вора страхования?

Страховщик может требовать расторжения или измене­ния условий договора в следующих случаях:

— в связи со значительными изменениями обстоя­тельств, существенно влияющих на увеличение стра­хового риска;

— при неисполнении страхователем либо выгодоприоб­ретателем своих обязанностей, оговоренных в догово­ре (правилах) страхования. Однако страховшик не может требовать расторжения до­говора, если обстоятельства, влияющие на увеличение сте­пени риска, уже отпали.

Я оформил страховку на новую машину, а через некоторое время купил взамен нее другую. Нуж­но ли мне заключать новый договор страхования с этой же страховой компанией или можно как- то переоформить старый?

Если страхователь в период действия договора страхова­ния заменил одну машину на другую, он может переофор­мить прежний страховой полис на новый. При этом произ­водится перерасчет страховой суммы и страховой премии, а также необходимые в связи с этим перерасчеты между стра­хователем и страховщиком, а договор страхования в отно­шении вновь приобретенного автомобиля вступает в силу лишь после его переоформления страховщиком.

Может ли страхование осуществляться по одно­му договору несколькими страховщиками?

Страхование может осуществляться по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

При состраховании договор страхования заключается со страхователем одним страховщиком от имени всех страхов­щиков, участвующих в состраховании. В отношениях со страхователем и потерпевшим указанный страховщик имеет все права и несет все обязанности по договору страхования (сострахования). При этом страховщики, участвующие в со­страховании, должны иметь лицензию на проведение стра­хования и несут солидарную ответственность перед потер­певшим за осуществление страховой выплаты.

На что необходимо обратить внимание, подписы­вая договор страхования?

1.  При заключении договора страхования вам выдается полис, который определяет условия страхования. Но поми­мо полиса необходимо получить правила страхования и под­робно с ними ознакомиться, поскольку именно по ним бу­дет осуществляться страхование. Они содержат все определения, варианты страховых случаев, условия страхо­вания, порядок заключения и прекращения договора, льго­ты, права и обязанности сторон, в них регламентируется по­рядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения.

2.  Во всех договорах страхования есть очень важная ого­ворка об исключении «двойного страхования». Смысл дан­ной оговорки сводится к запрету на страхование одного и того же риска в нескольких страховых компаниях. Если при заключении договора страхования вы не уведомили страхов­щика о том, что данный риск застрахован в другой компа­нии, то в лучшем случае ущерб может быть оплачен двумя страховщиками в определенной пропорции. Однако ни при каком условии полученное вами возмещение не будет боль­ше размера реального ущерба.

3.  Заполняя заявление на страхование, надо быть пре­дельно внимательным и честно отвечать на все вопросы. В выплате страхового возмещения будет отказано, если вы нарушите такой важный принцип страхования, который заключается в том, что страхователь обязан предельно чест­но информировать страховщика обо всех фактах, имеющих отношение к объекту страхования.

Необходимо честно указать свой водительский стаж, усло­вия хранения и эксплуатации автомобиля, его оснащенность противоугонными средствами, указать родных и близких лю­дей, которым вы доверяете управление своим автомобилем.

4. Текст Правил страхования надо читать до заключения Договора. Если вы этого не сделаете, то вас могут ожидать весьма неприятные сюрпризы. Если вам эти правила отка­зываются дать почитать, мотивируя: «когда договор заклю­чим, мы их вам и так выдадим», то с такой страховой компа­нией разговор продолжать не стоит.

Какие моменты стоит отметить в тексте договора страхования?

1.  Что является страховым случаем? В этом пункте дого­вора обычно перечисляются варианты этих самых страховых случаев — ДТП, противоправные действия третьих лиц, сти­хийные бедствия и т.п. Не менее важный вопрос: какие слу­чаи не являются страховыми? Например, во всех правилах присутствует пункт о том, что если в момент аварии вы на­ходились в состоянии алкогольного опьянения, то данная авария страховым случаем не является. Этот пункт ни при каких условиях не может быть исключен из правил.

Некоторые страховые компании ухитряются столь вир­туозно написать о том, какие случаи не являются страховы­ми, что по таким правилам могут вполне законно не платить вам ничего и никогда. К примеру, в правила страхования гражданской ответственности будет внесен пункт о том, что если вы нарушили ПДД, то ваше ДТП страховым случаем не является, хотя, если вдуматься — практически все ДТП слу­чаются именно при нарушении ПДД.

2.  Следует опасаться расплывчатых формулировок. На­пример, «если водитель мог, но не предпринял всех возмож­ных мер для того, чтобы избежать ДТП». Или: «если води­тель не выполнял всех предписаний разметки, дорожных знаков, а также указаний сотрудников ГИБДД». Разумеется, в этой ситуации всегда будет обнаружен дорожный знак, указаний которого вы не выполнили.

Отдельным пунктом обычно внесены так называемые «форс-мажорные обстоятельства». К ним обычно относят ядерный взрыв или радиоактивное заражение, военные дей­ствия, гражданскую войну. Иногда сюда же вносят массовые беспорядки. Принимая во внимание опыт последних лет, пункт о массовых беспорядках вряд ли может вас устроить.

3.  Каковы ваши обязанности при наступлении страхово­го случая? На эту тему в договоре должно быть четко указа­но, кого вы должны вызвать на место происшествия (ДТП — ГАИ, пожар — пожарную охрану и т.д.). Здесь же должно быть указано, в течение какого срока вы должны уведомить отдел выплат о наступлении страхового случая и какие доку­менты представить в отдел выплат для получения денег.

4.  Как производятся выплаты? Здесь следует обращать внимание и оговаривать следующее:

1)  способ расчетов с вами. Наличными согласно каль­куляции — наиболее предпочтительный вариант. Оплата страховой компанией услуг автосервиса также является приемлемым вариантом. Перевод денег вам на счет, кото­рый вы должны открыть, — тоже возможный вариант. Од­нако следует подумать, насколько это будет вам удобно. Все объяснения сотрудников страховой компании, что они, дескать, не имеют права выплачивать наличными свыше такой-то суммы, являются ничего не значащей от­говоркой. Вы не обязаны иметь никаких счетов в банках, а имеете полное право требовать выплатить вам все, что при­читается, именно наличными, так как являетесь физичес­ким лицом;

2)  срок производства выплат. Он обычно колеблется от 10 дней до 1 месяца. Разумеется, это означает, что деньги вы по­лучите на 10-й или 31-й день, но никак не раньше. Потому чем меньший срок указан в правилах, тем это предпочтительнее;

3)   кем будет составляться калькуляция ущерба? В боль­шинстве правил страхования написано, что вы можете сами обратиться в оценочную фирму, имеющую лицензию на дан­ный вид деятельности. Выбор таких фирм довольно велик, но считают они немного по-разному. Предпочтение следует от­давать тем фирмам, которые используют в своих расчетах стоимость запчастей и нормо-часов от завода изготовителя.

Дабы избежать неясностей, страхуйтесь либо на условии "сервис по выбору клиента», либо «сервис — официальный дилер фирмы-производителя автомобиля вашей марки». В этом случае вам и калькуляция не нужна — нужно будет просто приехать в устраивающую вас сервисную структуру и принести счет в страховую компанию.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постанов­лением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263.

Каковы основные принципы обязательного стра­хования?

Основными принципами обязательного страхования яв­ляются:

—   гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

—   всеобщность и обязательность страхования граждан­ской ответственности владельцами транспортных средств;

—   недопустимость использования на территории Рос­сийской Федерации транспортных средств, владель­цы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

—   экономическая заинтересованность владельцев транс­портных средств в повышении безопасности дорожно­го движения.

На основе этих принципов и предоставляются гарантии возмещения вреда лицам, пострадавшим в ДТП.

Так. предусмотрено, что права потерпевших обеспечива­ются двумя путями:

1.  Получение от страховой организации страховой вып­латы по обязательному страхованию.

2.  В том случае, если страховую выплату получить невоз­можно (к примеру, по причине того, что причинивший вред не исполнил своей обязанности по страхованию, неизвестен или скрылся с места дорожно-транспортного происше­ствия), — получение соответствующих компенсационных выплат за счет средств профессионального объединения страховщиков. Благодаря институту компенсационных вы­плат система обязательного страхования приобретает завер­шенность и позволяет обеспечить эффективную защиту прав потерпевших во всех случаях.

Каковы обязанности владельцев транспортных средств по обязательному страхованию?

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может насту­пить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Когда владелец машины обязан застраховать свою машину?

Кто имеет право не страховать свою машину?

Обязанность по страхованию гражданской ответствен­ности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законода­тельства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и орга­нов, в которых предусмотрена военная служба, за исключе­нием автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспече­ния хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Рос­сийской Федерации, других войск, воинских формирова­ний и органов;

г)  транспортных средств, зарегистрированных в иност­ранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рам­ках международных систем обязательного страхования, уча­стником которых является Российская Федерация (то есть у владельца автомобиля есть «Зеленая карта» — подробнее об этом см. ниже).

Я управляю автомобилем по доверенности. Могу ли я застраховать свою ответственность при уп­равлении им, ведь в правилах страхования ука­зано, что застрахованными могут быть лица, яв­ляющиеся владельцами транспортных средств?

В соответствии со ст. 185 ГК РФ доверенностью являет­ся письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом дру­гому для представительства перед третьими лицами.

Наиболее распространенный вид доверенности в автосфере — доверенность на пользование автомашиной или до­веренность, содержащая в тексте среди множества полномо­чий право на пользование. Эта доверенность либо соответ­ствующая ее часть не могут рассматриваться применительно к понятию, используемому в ГК, поскольку само по себе пользование автомашиной (возможен термин «управление», подразумевающий процесс вождения) не имеет целью пред­ставительствовать перед третьими лицами, а предполагает использование и потребление материального объекта в сво­их целях или в целях собственника автомашины.

Таким образом, согласно полису страхования гражданс­кой ответственности владельцев транспортных средств пони­маются лица, осуществляющие эксплуатацию транспортных средств либо владеющие, пользующиеся, распоряжающиеся ими на законном основании.

Как внести доверенное лицо в полис страхова­ния?

Доверенное лицо вносится на обратную сторону полиса и в компьютерную базу данных на основании предоставлен­ной доверенности от страхователя на это лицо.

Можно ли страховать гражданскую ответствен­ность, если закончилось действие талона техос­мотра?

Традиционно не считаются страховыми случаями ДТП, произошедшие после окончания срока действия:

1) талона Государственного технического осмотра;

2)  свидетельства о регистрации транспортного средства;

3)  договора страхования;

У меня в собственности находятся два автомо­биля. Должен ли я иметь две страховки — на каждый автомобиль в отдельности?

Да, на каждый автомобиль нужно иметь страховку. В не­которых страховых компаниях есть услуга добровольного страхования — полис, оформленный на человека, а не на машину, независимо от того, на чем вы ездите: на одном ав­томобиле или на нескольких. Страховка будет действовать вне зависимости от того, за рулем какого автомобиля вы на­ходитесь.

В каких случаях вред не возмещается?

Не возмещается вред, причиненный вследствие:

а)  непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоак­тивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных воен­ных мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений или забасто­вок.

В Правилах страхования ответственности вла­дельцев транспортных средств написано, что страховой случай не наступает, если страхо­ватель не выполнил распоряжений, требова­ний или предписаний работников ГИБДД. Оз­начает ли это, что если причиной страхового случая явилось нарушение правила дорожно­го движения (ПДД), то страховка не выплачи­вается?

Правила страхования ответственности владельцев транс­портных средств предусматривают непризнание страховщи­ком события страховым случаем, если вред был причинен вследствие невыполнения страхователем («застрахованным лицом») или лицом, допущенным к управлению, распоря­жений, требований или предписаний работников ГИБДД и других компетентных органов, относящихся к обеспечению безопасности дорожного движения. Трактовать положения данного пункта как безусловное нарушение ПДД нельзя. Правила ПДД направлены на всех участников дорожного движения, тогда как распоряжения, требования работников

ГИБДД должны быть направлены индивидуально на страхо­вателя.

Нестраховыми по данному пункту будут признаны сле­дующие случаи:

—  водитель не выполнил требование работника ГИБДД об остановке транспортного средства, поданное с по­мощью громкоговорящего устройства или жестом руки, направленной на транспортное средство. Из-за невыполнения данного требования произошла авария с другим транспортным средством;

—  водитель совершил злостное неповиновение работни­кам милиции при исполнении ими своих служебных обязанностей по охране общественного порядка, под­падающее под действие КоАП РФ, повлекшее за со­бой событие, имеющее признаки страхового случая.

В Правилах страхования указано, что не призна­ется страховым случаем и возникшие при этом убытки не возмещаются, если вред был причи­нен вследствие «использования транспортного средства при наличии неисправностей, при ко­торых его эксплуатация запрещена». Что это оз­начает на практике?

Предположим, застрахованное лицо совершило ДТП (скажем, при парковке повредило стоящий автомобиль), уп­равляя своим автомобилем, у которого, например, повыше­на токсичность выхлопа или отсутствует аптечка, или, ска­жем, немного прогорел глушитель. Согласно Правилам, со всеми этими неисправностями эксплуатация запрещена. Однако на данное ДТП они никак влиять не могут. Будет ли такой случай признан страховым?

Каждое произошедшее событие рассматривается стра­ховщиком индивидуально, при этом страховщик обязан руководствоваться действующим российским законодатель­ством. В данном случае это Федеральный закон от 10 декаб­ря 1995 года «О безопасности дорожного движения» и По­становление Совета министров РФ от 23 октября 1993 года № 1090 «О правилах дорожного движения». Данным поста­новлением утвержден перечень неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация транспортных средств, и страховщик при рассмотрении произошедшего события обязан им руководствоваться. При этом обязатель­но документальное подтверждение причинно-следственной связи между произошедшим событием и его причиной (не­исправностью транспортного средства).

Что является объектом страхования автограж­данской ответственности?

Это правило не действует в случаях возникновения от­ветственности вследствие:

а)  причинения вреда при использовании иного транс­портного средства, чем то, которое указано в договоре обя­зательного страхования;

б)  причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в)  причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г)  загрязнения окружающей природной среды;

д)  причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е)  причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответ­ствующем виде обязательного страхования или обязательно­го социального страхования;

ж)  обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з)  причинения водителем вреда управляемому им транс­портному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

и)  причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспорт­ного средства по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и дру­гих уникальных предметов, зданий и сооружений, имею­щих историко-культурное значение, изделий из драгоцен­ных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собствен­ности;

л) обязанности владельца транспортного средства возме­стить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодек­са Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

При наступлении гражданской ответственности владель­цев транспортных средств в указанных случаях причинен­ный вред подлежит возмещению ими в соответствии с зако­нодательством Российской Федерации.

Какие риски покрывает полис гражданской от­ветственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами?

Полис гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств перед третьими лицами покрывает Риски:

— смерти или телесных повреждений третьих лиц;

—   ущерба, нанесенного собственности третьих лиц;

Какой документ удостоверяет осуществление обязательного страхования?

Документом, удостоверяющим осуществление обяза­тельного страхования, является страховой полис.

Одновременно со страховым полисом страхователю бес­платно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак госу­дарственного образца, 2 бланка извещения о дорожно- транспортном происшествии по форме, утверждаемой Ми­нистерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Фе­дерации.

Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безна­личному расчету — не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страхо­вой премии.

Каковы основные характеристики страхового по­лиса гражданской ответственности?

Основными характеристиками полиса гражданской от­ветственности являются страховая премия (то, что вы пла­тите страховой компании) и лимит ответственности — сум­ма, в пределах которой вам выплачивается страховое возмещение.

Что делать при утрате страхового полиса?

При утрате страхового полиса обязательного страхова­ния и специального знака государственного образца страхо­ватель имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовле­ние.

Что включается в сумму страхового возмеще­ния?

В сумму страхового возмещения, как правило, включа­ется:

—   ущерб, причиненный имуществу третьих лиц;

—   заработок, которого лишился потерпевший вследст­вие утраты трудоспособности;

—   дополнительные расходы, необходимые для восста­новления здоровья потерпевшего;

—   судебные издержки, понесенные страхователем в свя­зи с рассмотрением в суде;

—    иные расходы.

В чем разница между полисами обязательного и добровольного страхования ответственности? Являются ли они взаимозаменяемыми?

Добровольная страховка не заменяет полис обязательно­го страхования автогражданской ответственности. Обяза­тельное и добровольное страхование гражданской ответ­ственности не дублируют и не заменяют, а дополняют друг Друга. Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установ­лены минимальные размеры страховых сумм. Причем ввиду новизны подобного дела для России и явного социального Уклона при принятии закона предусмотрен достаточно низ­кий по сегодняшним меркам лимит ответственности стра­ховщика.

В результате не исключена ситуация, когда этих средств может не хватить на возмещение ущерба. В таком случае, если у водителя имеется полис добровольного страхования ответ­ственности, требование по покрытию ущерба будет обращено не к владельцу автомобиля, как положено по гражданскому за­конодательству, а к страховой компании, выдавшей полис. Кстати, некоторые крупные российские страховые компании, которые допущены к работе на рынке обязательного страхова­ния гражданской ответственности, предлагают льготные усло­вия приобретения добровольного полиса страхования ответ­ственности в дополнение к ОСАГО.

Кто имеет право продавать полисы обязательно­го страхования ответственности?

Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое право подтверждается лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой де­ятельностью.

Кто осуществляет контроль за исполнением обя­занности по страхованию?

Этот контроль возложен на милицию при регистрации транспортного средства, организации технического осмотра, осуществлении иных своих полномочий (водитель обязан иметь при себе страховой полис ОСАГО и передавать его для проверки сотрудникам милиции) и таможенные органы РФ при въезде транспортного средства на территорию РФ.

Использование транспортного средства без полиса ОСА­ГО на территории РФ запрещается. В отношении указанных автомобилей не проводятся государственный технический осмотр и регистрация.

Когда вступает в силу договор о страховании?

Договор страхования вступает в силу после оплаты стра­ховой премии, осмотра средства транспорта и выдачи стра­ховщиком страхового полиса или иного письменного под­тверждения о принятии на страхование.

В каком размере будет выплачиваться ущерб, нанесенный третьему лицу?

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязу­ется при наступлении каждого страхового случая (независи­мо от их числа в течение срока действия договора обязатель­ного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

—   в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

—   в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одно­го потерпевшего.

Остальные деньги идут на возмещение вреда, причинен­ного имуществу потерпевших. Если их несколько, то на это пойдут все 160 тыс. руб., если один — то не более 120 тыс. руб.

Каков срок действия договора обязательного страхования?

Срок действия договора обязательного страхования со­ставляет один год.

Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уве­домил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не пре­кращается в случае просрочки уплаты страхователем стра­ховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования стра­ховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страхо­выми тарифами.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на тер­ритории Российской Федерации, заключают договоры обя­зательного страхования на весь срок временного исполь­зования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

При ограниченном использовании автомобиля возмож­но установление меньшего срока действия договора. Напри­мер, если машина используется только в летний период для поездок на дачу, то указанный договор целесообразно за­ключать на шесть весенне-летних месяцев.

От чего зависят страховые тарифы? Имеет ли значение марка автомобиля?

Страховые тарифы не зависят от марки автомобиля. Они зависят от возраста и водительского стажа застрахованного лица. Базовые тарифы по гражданской ответственности ус­танавливаются при условии, что возраст водителя больше 23 лет и стаж больше 2 лет. Если возраст водителя меньше 23 или больше 60 лет, стоимость полиса увеличивается.

Базовый взнос по риску «Гражданская ответственность» составляет 1980 руб. для легковых автомобилей.

Какова может быть максимальная стоимость по­лиса?

Максимальная стоимость полиса не может превышать трехкратную величину базового тарифа с учетом территори­ального коэффициента.

Из чего состоят страховые тарифы?

Тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от:

—   технических характеристик;

—    конструктивных особенностей;

—   назначения;

—   транспортного средства, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав тарифов, устанавли­ваются в зависимости от:

—   территории преимущественного использования транс­портного средства;

—   наличия или отсутствия страховых выплат, произве­денных страховщиками в предшествующие периоды;

—   иных существенно влияющих на величину стразового риска обстоятельств.

Также устанавливаются коэффициенты, учитывающие:

—   предусмотрено ли договором условие о том, что к уп­равлению транспортными средствами допущены только указанные водители, их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

Включают ли тарифы НДС и налог с продаж?

Продажа страхового полиса НДС и налогом с продаж не облагается.

Если произошел страховой случай по граждан­ской ответственности, какая часть выплаты идет на возмещение ущерба по машине, а какая — на людей?

Сумма выплаты распределяется по усмотрению потер­певшей стороны.

Какие специальные коэффициенты предусмот­рены для недобросовестных страхователей?

Для недобросовестных страхователей, пытающихся ввес­ти страховщика в заблуждение, предусматриваются специ­альные коэффициенты. Они ждут вас, если вы:

—  сообщили страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, что позволило уве­личить размер страховой премии;

—  умышленно содействовали наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков, что позволило бы получить большую выплату.

В Правилах страхования предусмотрено, что «могут быть установлены индивидуальные стра­ховые суммы — на один страховой случай, на одно транспортное средство», а также что «в до­говоре страхования могут быть установлены от­дельные страховые суммы в отношении причи­ненного вреда». Применяется ли какое-либо из перечисленных условий договора через Интер­нет?

Действительно, при заключении договора страхования через агента или непосредственно в офисе компании по же­ланию страхователя могут быть произведены индивидуаль­ные настройки условий договора. Однако при страховании через Интернет эта возможность не предусматривается. Об­щий лимит ответственности страховщика устанавливается в пределах страховой суммы транспортного средства.

Я купил через интернет-магазин полис страхова­ния автогражданской ответственности по про­грамме «Универсальная» («Классическая»). Сей­час возникла необходимость управлять еще одним автомобилем (добавить еще одного во­дителя). Как мне добавить этот автомобиль (во­дителя) в полис через Интернет?

Вы можете изменить список транспортных средств и список лиц, допущенных к управлению транспортных средств, указанных в полисе, заполнив специальную форму.

Какая компенсация предоставляется инвали­дам?

Инвалидам, получившим транспортное средство через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной ими страховой премии по договору ОСАГО. Данная компенсация предос­тавляется при условии использования транспортного сред­ства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем од­ним водителем. Компенсации страховых премий по договору ОСАГО выплачиваются в установленном Прави­тельством РФ порядке за счет средств, предусмотренных фе­деральным бюджетом на социальную помощь.

Возможно ли заключение договора страхования гражданской ответственности не на строго опре­деленную сумму, так как размер нанесения ущерба никогда не известен, а вообще, то есть договор должен быть заключен без фиксации предела суммы страховой выплаты?

Тарификация автогражданки строится только на статис­тике ДТП, при этом не всех, а только где есть виновник и этот виновник — страхователь (застрахованное лицо).

Тарификация «Ущерб» в свою очередь строится на ста­тистике, но не только таких ДТП, но и:

—   ДТП с виновной противной стороной;

—   ДТП с неустановленным виновником;

—  ДТП-повреждения неустановленным транспортным средством.

Кроме того, в риск «Ущерб» входят и другие случаи: по­жар (обычно это тотальная выплата), противоправные дей­ствия третьих лиц, падение предметов, стихийные бедствия и др.

Таким образом, опасностей под пакетом «Ущерб» подра­зумевается гораздо больше, чем под риском возникновения гражданской ответственности автовладельца. Кроме того, при страховании автокаско страховой суммой обычно выступает стоимость автомобиля, при страховании автогражданки — произвольно выбранный лимит, по статистике чаше всего 3— 5 тыс. долл. То есть сама сумма ответственности в страхова­нии автокаско потенциально опасной (то есть мощной и тя­желой, а значит, и дорогой) машины всегда больше, а значит, и больше вероятность попадания на крупную выплату по рис­ку «Ущерб», чем по гражданской ответственности.

Как быть, если виновник ДТП оказался не застра­хован? Будет ли осуществлена выплата, если виновник ДТП оказался пьян?

Если водитель, виновный в ДТП, оказался в состоянии алкогольного, наркотического или другого опьянения, стра­ховщик все равно осуществит выплату пострадавшему. Од­нако в законе определено право регрессного требования (возмещения осуществленной выплаты и расходов на ведение дела) к такому водителю. Такое же право предоставлено страховщику в случае, если вред жизни и здоровью потер­певшего был причинен вследствие умысла страхователя, указанное лицо не имело права на управление транспорт­ным средством или скрылось с места происшествия, а также в некоторых других случаях.

Как быть в том случае, если ДТП произошло за пределами РФ?

Если ДТП произошло за пределами России, то выплата производится (или не производится) согласно правилам страхования компании. Либо в правилах страхования, либо в самом договоре указывается страховой риск — проще говоря, события, на случай которых производится страхова­ние. Неотъемлемой частью страхового риска является тер­ритория действия страхования. Российское законодатель­ство никак ее не ограничивает. Однако страховые компании вправе это сделать. Так что если данная компания ограни­чила территорию действия страхования пределами России, то вам имеют право отказать в выплате. Если же в правилах нет такого ограничения, то все ссылки страховой компании на то, что действие ее лицензии ограничивается пределами России, неправомерны. Дело в том, что указание в лицензии территории России определяет только право страхования, а сведений о границах, в пределах которых действует страхо­вой полис, в лицензии нет.

Должна ли страховая компания выплачивать страховое возмещение, если виновник сам ком­пенсировал вред, причиненный страхователю?

Нет, не должна, поскольку страхование — это зашита имущественных интересов страхователя при наступлении страховых событий, а не средство наживы. Если страхова­тель получил компенсации убытков от причинителя вреда, то страхования компания освобождается от выплаты страхо­вого возмещения.

Может ли страховая компания выплатить страховое воз­мещение при наступлении страхового случая без решения суда в следующих случаях:

1) если застрахованный водитель в ГИБДД признал свою вину;

Не будет ли претензий со стороны налоговой ин­спекции о необоснованности страховой выпла­ты, так как не будет решения суда, подтвержда­ющего вину застрахованного лица?

По договору обязательного страхования гражданской от­ветственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре со­бытия (страхового случая) возместить потерпевшим причи­ненный вследствие этого события вред их жизни и здоровью, а также имуществу (осуществить страховую выплату). Заявле­ние потерпевшего, содержащее требование о страховой вы­плате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещения вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуще­ствление страховых выплат. В течение 15 дней страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или на­править ему мотивированный отказ. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой вы­платы, соответствующую фактически определенной части указанного вреда. По согласованию с потерпевшим страхов­щик вправе в счет страховой выплаты организовать и опла­тить ремонт поврежденного имущества.

Таким образом, и в первом, и во втором случае основа­нием для выплаты является предъявление страховщику всех необходимых документов.

Можно ли заключить договор обязательного страхования с учетом ограниченного использо­вания транспортных средств?

Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования при­надлежащих им транспортных средств. Ограниченным ис­пользованием транспортного средства признается управ­ление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (в те­чение шести или более определенных указанными договора­ми месяцев в календарном году).

Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по договору обязательного стра­хования, которым учитывается ограниченное использова­ние транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персо­нальные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный до­говором обязательного страхования период его использо­вания.

При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в стра­ховом полисе указываются водители, допущенные к управле­нию транспортным средством, в том числе на основании со­ответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использо­вания.

В каких случаях производятся компенсационные выплаты?

Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхова­ния не может быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

в) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причи­нившего вред лица, из-за неисполнения им обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о воз­мещении причиненного вреда не было удовлетворено, не­смотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством Российской Федерации действий по взысканию причитающегося ему возмещения.

В течение какого времени может быть предъяв­лен иск по требованиям потерпевших об осуще­ствлении компенсационных выплат?

Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет.

Каков порядок осуществления компенсационных выплат?

По требованиям потерпевших компенсационные выпла­ты осуществляются профессиональным объединением стра­ховщиков, действующим на основании учредительных доку­ментов и в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Рассмотрение требований потерпевших о компенсаци­онных выплатах, осуществление компенсационных выплат могут проводить страховщики, действующие за счет профес­сионального объединения на основании заключенных с ним договоров.

К отношениям между потерпевшим и профессиональ­ным объединением страховщиков по поводу компенсаци­онных выплат по аналогии применяются правила, установ­ленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не пре­дусмотрено Федеральным законом и не вытекает из суще­ства таких отношений.

При этом указанные компенсационные выплаты умень­шаются на сумму, равную сумме произведенного страхов­щиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда.

Какие документы необходимы для заключения договора обязательного страхования?

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие доку­менты:

1)  заявление о заключении договора обязательного стра­хования по установленной форме;

2)  паспорт или иное удостоверение личности;

3)  паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

4) водительское удостоверение (или его копия) лица, до­пущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязатель­ного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

Вместе с заявлением о заключении договора обязательно­го страхования страхователь представляет сведения о количе­стве и характере наступивших страховых случаев, об осуще­ствленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требо­ваниях потерпевших, страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного стра­хования (далее именуются — сведения о страховании), предо­ставленные ему страховщиком, с которым был заключен пос­ледний договор обязательного страхования.

Кто может не представлять сведения о страхова­нии?

Сведения о страховании не предоставляются:

—  лицом, впервые заключающим договор обязательного страхования;

—  лицом, заключающим договор обязательного страхо­вания в отношении вновь приобретенного транспорт­ного средства;

Какие сведения должен представить страхова­тель при ограниченном использовании автомо­биля?

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограничен­ное использование), страхователь предоставляет страховщи­ку сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

Можно ли представить только копии указанных документов?

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования.

Может ли страховая компания произвести ос­мотр автомобиля при заключении договора обя­зательного страхования?

При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя, если иное не вытекает из соглашения сторон.

В каких случаях действие договора обязательно­го страхования прекращается досрочно?

Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

1)  смерть гражданина-страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не пе­решли к другим лицам;

2)  отзыв лицензии страховщика в порядке, установлен­ном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;

3)  прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

4)  отказ страхователя от продления договора обязатель­ного страхования со страховщиком, с которым был заклю­чен договор;

5)  замена собственника транспортного средства;

6)  полная гибель (утрата) транспортного средства, ука­занного в страховом полисе обязательного страхования;

7)  предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязатель­ного страхования, имеющих существенное значение для оп­ределения степени страхового риска;

8)  иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Что обязан сделать страховщик при прекраще­нии действия договора страхования?

При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о страховании по установленной форме. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается.

В течение срока действия договора обязательного стра­хования по требованию страхователя или водителя, указан­ного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), све­дения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком.

Можно ли аннулировать договор досрочно, до истечения срока действия полиса?

Да, можно. При расторжении договора страхователь воз­вращает выданный ему полис, а страховщик производит возврат части страховой премии за неиспользованный пери­од в соответствии с действующими тарифами и с учетом ис­текшего срока действия договора.

Если страхование действовало свыше одного года, воз­врат страховой премии производится пропорционально за истекший срок страхования.

При страховании менее одного года возврат премии про­изводится по шкале краткосрочных страхований за истек­ший срок страхования.

Можно ли перенести действие договора на новое транспортное средство?

Да, остаток неиспользованных средств (страховой пре­мии) переносится на новое транспортное средство согласно заявлению страхователя. Если стоимость страхования ново­го автомобиля выше — он доплачивает разницу между остат­ком денег по старому полису и взносом по новому, если ниже — страховщик возвращает разницу.

Существует ли рассрочка платежа по договору страхования?

Нет, рассрочка платежа по договору страхования не пре­дусмотрена.

Существуют ли скидки на несколько машин?

Скидки предоставляются при одновременном страхова­нии от пяти транспортных средств и более.

Как поступать в случае ДТП при наличии полиса ОСАГО?

Порядок действий участников ДТП определен договором и правилами страхования, едиными для всех страховщиков. На страхователя возлагается обязанность сообщить другим его участникам сведения о договоре обязательного страхования. Эта обязанность возлагается и на водителя, управлявшего ав­томашиной в отсутствие страхователя. Проинформировать о происшествии нужно и страховщика. Потерпевший представ­ляет все документы и доказательства, а также все сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни и здоровью. На основании их страховщик рассчитывает размер страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. Размер страховой выплаты при причинении вреда имуществу рассчи­тывается после осмотра и организации независимой эксперти­зы (оценки) поврежденного имущества.

Может ли оформление документов о ДТП осуще­ствляться в присутствии страховщика?

Оформление документов о дорожно-транспортном про­исшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или по­терпевшего. Для этого водитель — участник дорожно-транс­портного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования те­лефонам) о месте и времени дорожно-транспортного проис­шествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия.

Как получить возмещение, если машиной при ДТП управлял водитель по доверенности?

Страховщик будет производить возмещение по такому убытку только в том случае, если лицо, управлявшее по до­веренности, вписано в договор страхования до наступления страхового случая.

Какие документы должны заполнить водители транспортных средств, причастные к дорожно- транспортному происшествию?

Водители транспортных средств, причастные к дорожно- транспортному происшествию (совместно со страховате­лем — юридическим лицом), обязаны заполнить бланк изве­щения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о до­рожно-транспортном происшествии сотрудниками мили­ции. Предусматривается заполнение одного бланка указан­ного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию. При наличии разногласий между участниками дорожно-транс- портного происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о дорожно-транспортном происшествии.

При участии в дорожно-транспортном происшествии более 2 транспортных средств и наличии у водителей разно­гласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извеще­ния о дорожно-транспортном происшествии (например, по состоянию здоровья или в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о до- рожно-транспортном происшествии. В случае гибели води­теля извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лица­ми не заполняется.

При причинении вреда жизни или здоровью пассажи­ров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники дорожно-транс­портного происшествия располагают сведениями о постра­давших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведе­ния должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса.

Заполненные водителями — участниками дорожно- транспортного происшествия извещения о дорожно-транс­портном происшествии должны быть в течение 5 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим под­тверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Води­тель, являющийся потерпевшим, представляет страховщи­ку свой бланк извещения о дорожно-транспортном проис­шествии или единый заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происше­ствии может быть передано по факсимильной связи с од­новременным направлением его оригинала заказным пись­мом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховшика или представителя стра­ховщика.

Что нужно делать непосредственно на месте ДТП?

Непосредственно на месте происшедшего ДТП нужно:

1)  позвонить на диспетчерский пульт страховой компа­нии (в большинстве случаев телефон указан на пластиковой карте) и следовать рекомендациям диспетчера;

2)  вызвать ГАИ;

3)  зафиксировать данные второго участника ДТП (фами­лию, имя, отчество, адрес, регистрационный номер транс­портного средства);

4) после завершения процедуры оформления ДТП со­трудником ГАИ потребовать от него:

—  протокол и постановление (копии) (кстати, протокол и постановление — это, по сути, части одного листа, заполняемого сотрудником ГАИ на месте ДТП);

—  справку по форме № 12 (в ней должны быть указаны: фамилия, имя, отчество водителя, марка (модель) ав­томобиля, государственный номер, дата и место ДТП, перечень деталей, поврежденных в ДТП).

Что делать в том случае, если сотрудники ГАИ отказываются от заполнения и выдачи на руки протокола (копии)?

В этом случае страхователь может ссылаться на ст. 28.2 КоАП РФ, которая устанавливает обязанность сотрудников ГИБДД составлять, знакомить и предоставлять участникам ГИБДД данный документ.

Что будет, если потерпевший не заявил в ГИБДД и не смог представить соответствующую справку?

Как правило, в подобных случаях страховщики ограничива­ют размер возмещения. Некоторые устанавливают абсолютный предел возмещения (вам выплатят не более 2—10% от страховой суммы), другие оплатят вам лишь половину реального ущерба.

Имеет ли право страховая компания через суд требовать возмещения ущерба с виновника ДТП?

Да, на основании ст. 965 ГК РФ такое право она имеет.

Применяется ли при продлении договоров стра­хования система скидок и надбавок к страховой премии?

При продлении договоров страхования применяется сис­тема скидок и надбавок к страховой премии в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода.

Как определяются правила изменения разряда?

Правила изменения разряда определяются с помощью специальных таблиц на основании коэффициента убыточ­ности, который вычисляется отдельно по рискам каско и гражданской ответственности. Коэффициент убыточности рассчитывается по предыдущим договорам за период 24 ме­сяца до даты продления.

Разряды сохраняются при переносе страхования с одно­го средства транспорта на другое.

Выдает ли страховщик какой-либо документ, свидетельствующий о безаварийном прохожде­нии страхования?

По просьбе страхователя или страховой организации страховщик может выдать документ, подтверждающий безава­рийное прохождение страхования в страховщике. Документ выдается только в том случае, если за весь период страхова­ния у страхователя не было ни одного страхового случая.

В чем смысл коэффициентов?

Смысл коэффициентов — чем чаще человек попадает в аварию, тем больше он платит за следующую страховку.

При заключении договора страхования в первый раз всем водителям присваивается третий класс и коэффициент стоимости страховки равняется 1. Если водитель в течение года не совершил ни одного ДТП, то ему дают пятый класс и коэффициент понижается до 0,95.

Если страхователь в течение 10 лет будет ездить ак­куратно, то в конце концов коэффициент упадет до 0,5. То есть за страховку человек будет платить в два раза меньше.

Если же в первый год страхования будет одна страховая выплата, то на следующий год коэффициент стоимости страховки составит 1,55 и владелец автомобиля будет пла­тить за страхование в 1,55 раз больше. Даже если во второй год страхования ДТП не было, то коэффициент на третий год составит 1,4. Если же в первый год страхования было два ДТП, то коэффициент для второго года станет 2,45. Если этот год проездите без аварий, то коэффициент для третьего года будет 2,3, а чтобы вернуться к коэффициенту 1, нужно будет ездить без ДТП четыре года, при этом оплачивая по­лис по завышенному тарифу.

В полис обязательного страхования вписано не­сколько водителей. В аварии по своей вине ока­зывается один. Коэффициент аварийности по­вышается у одного конкретного водителя, но стоимость всего полиса на следующий год воз­растает. Как этого избежать?

Если аварийщика на следующий год исключить из спис­ка, то стоимость страхования не увеличится.

Каковы действия потерпевшего, намеренного воспользоваться своим правом на страховую выплату?

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим пра­вом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в течение 15 рабочих дней после дорожно-транс­портного происшествия.

Какие документы потерпевший должен прило­жить к заявлению о страховой выплате?

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выдан­ную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;

б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).

В зависимости от вида причиненного вреда потерпев­ший представляет документы, о которых пойдет речь ниже.

Кроме того, при причинении вреда имуществу потерпев­ший, намеренный воспользоваться своим правом на страхо­вую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организа­ции независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Каковы действия страховщика после получения заявления от потерпевшего?

При получении страховщиком от потерпевшего заявле­ния о страховой выплате страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (иди) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачй направления на экспертизу, в срок не более 5 рабочих дней со дня получе­ния от потерпевшего заявления о страховой выплате, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независи­мой экспертизы поврежденного имущества с учетом графи­ка работы страховщика, эксперта и указанного срока прове­дения осмотра поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.

Если характер повреждений или особенности повреж­денного имущества исключают его представление для ос­мотра и (или) организацию его независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) экспер­та (например, повреждения транспортного средства, исклю­чающие его участие в дорожном движении), осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту на­хождения поврежденного имущества в установленный срок.

Если страховщик в установленный срок не провел ос­мотр поврежденного имущества и (или) не организовал не­зависимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет пра­во самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы.

Что подлежит возмещению при причинении по­терпевшему увечья или ином повреждении его здоровья?

При причинении потерпевшему увечья или ином по­вреждении его здоровья возмещению подлежат:

— утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причи­нения ему вреда;

Какие документы необходимо представить при предъявлении требования о возмещении утра­ченного заработка (дохода) потерпевшего?

При предъявлении требования о возмещении утраченно­го заработка (дохода) потерпевшего представляются:

а) выданное в установленном законодательством Россий­ской Федерации порядке заключение медицинской эксперти­зы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности;

б) справка или иной документ о среднем месячном за­работке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоро­вью;

в)  заключение соответствующего медицинского учреж­дения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;

г)  заключение медико-социальной или судебно-меди­цинской экспертизы о степени утраты трудоспособности;

д) справка работодателя (учебного заведения, органа со­циального обеспечения) о размере заработка (дохода, пен­сии, стипендии) потерпевшего за период, необходимый для исчисления возмещения;

е)  иные документы, подтверждающие доходы потерпев­шего, которые учитываются при определении размера утра­ченного заработка (дохода).

Каким образом определяется размер подлежаще­го возмещению утраченного заработка (дохода)?

Размер подлежащего возмещению утраченного потер­певшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессио­нальной трудоспособности, в соответствии с законодатель­ством Российской Федерации.

Какие документы представляются при предъяв­лении требования о возмещении вреда в связи со смертью кормильца?

При предъявлении требования о возмещении вреда в связи со смертью кормильца представляются:

а) заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания;

б) копия свидетельства о смерти;

в) справка о заработке (доходе), получаемой пенсии, по­жизненном содержании, стипендиях, других выплатах (рен­та, алименты и т.д.) погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством;

г)  свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении по­гибшего находились несовершеннолетние дети;

д) справка, подтверждающая установление инвалиднос­ти, если на дату наступления страхового случая на иждиве­нии погибшего находились инвалиды;

е) справка образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмеще­ния вреда, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждиве­нии погибшего находились лица, обучающиеся в образова­тельном учреждении;

ж)  заключение (справка медицинского учреждения, органа социального обеспечения) о необходимости посто­роннего ухода, если на момент наступления страхового слу­чая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;

з) справка органа социального обеспечения (медицинс­кого учреждения, органа местного самоуправления, служ­бы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления стра­хового случая на иждивении погибшего находились нера­ботающие члены семьи, занятые уходом за его родственни­ками.

Каким образом возмещается ущерб, причинен­ный лицам в результате смерти кормильца?

Ущерб, причиненный лицам в результате смерти кор­мильца, как правило, возмещается путем регулярных выплат (ренты), однако по согласованию с указанными лицами страховые выплаты могут быть осуществлены единовремен­но за весь срок исполнения страховщиком обязательств пе­ред этими лицами.

Какие документы представляются при предъяв­лении требования о возмещении расходов на погребение погибшего?

При предъявлении требования о возмещении расходов на погребение погибшего представляются:

1) свидетельство о смерти;

Какие документы представляются при предъ­явлении требования о возмещении дополни­тельно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, на бесплат­ное получение которых потерпевший не имеет право?

При предъявлении требования о возмещении дополни­тельно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет право (в том числе сверх базовой программы обязательного медицинского страхования), представляются:

1)  выписка из истории болезни, выданная лечебным уч­реждением;

2)  документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения;

3)  документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств.

Какие документы представляются при предъяв­лении требования о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов, вызванных повреждением здоровья?

При предъявлении требования о возмещении дополни­тельно понесенных потерпевшим расходов, вызванных по­вреждением здоровья (кроме расходов на лечение и приобре­тение лекарств), представляются медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, про­тезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного ле­чения, специальных транспортных средств, а также:

1) при предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание:

—  справка органов местного самоуправления или других уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания;

—  справка медицинского учреждения о составе необхо­димого для потерпевшего суточного продуктового на­бора дополнительного питания;

—   документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополни­тельного питания.

Расходы на дополнительное питание включаются в стра­ховую выплату в размере не выше 3% страховой суммы;

2)   при предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование — документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию;

3)   при предъявлении требования о возмещении расходов на посторонний уход — документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу.

Расходы на посторонний уход включаются в сумму стра­ховой выплаты в размере не выше 10% страховой суммы;

4)   при предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение:

—   выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лече­ние;

—    путевка на санаторно-курортное лечение;

—   документы, подтверждающие оплату путевки на сана­торно-курортное лечение;

5)   при предъявлении требования о возмещении расходов на приобретение специальных транспортных средств:

—   копия паспорта транспортного средства или свиде­тельства о его регистрации;

—   документы, подтверждающие оплату приобретенного специального транспортного средства;

—   договор, в соответствии с которым приобретено спе­циальное транспортное средство;

6)   при предъявлении требования о возмещении расходов на профессиональную подготовку потерпевшего:

—   счет на оплату профессионального обучения (пере­обучения);

—   копия договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение);

—   документ, подтверждающий оплату профессиональ­ного обучения (переобучения).

Каким образом возмещаются расходы на меди­цинские услуги?

Что подлежит возмещению при причинении вре­да имуществу?

При причинении вреда имуществу возмещению в преде­лах страховой суммы подлежат:

1)  реальный ущерб;

2)  иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение по­врежденного транспортного средства, доставка пострадав­ших в лечебное учреждение и т.д.).

Какие документы необходимо представить при предъявлении требования о возмещения вреда имуществу?

При причинении вреда имуществу потерпевшего (транс­портным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц) кроме до­кументов, указанных выше, потерпевший представляет:

1)  документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находяще­гося в собственности другого лица;

2)  заключение независимой экспертизы о размере при­чиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причинен­ного транспортному средству, если такая экспертиза орга­низована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов нахо­дятся у него);

3)  документы, подтверждающие оплату услуг независи­мого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;

4)  документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;

5)  документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов.

Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно- транспортного происшествия до дня проведения страховщи­ком осмотра или независимой экспертизы;

6)   иные документы, которые потерпевший вправе пред­ставить в обоснование своего требования о возмещении при­чиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверж­дающие стоимость ремонта поврежденного имущества.

Потерпевший представляет страховщику оригиналы указан­ных документов либо их копии, заверенные нотариально, или выдавшим документы лицом (органом), или страховщиком.

Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, вы­полненных работ и (или) оказанных услуг страховщику пред­ставляются оригиналы документов.

Как определяется размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпев­шего?

Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:

1) в случае полной гибели имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день на­ступления страхового случая. Под полной гибелью понима­ются также случаи, когда стоимость восстановительного ре­монта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость;

2) в случае повреждения имущества потерпевшего — в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).

Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.

Что включается в восстановительные расходы?

В восстановительные расходы включаются:

— расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления);

— расходы на оплату работ по ремонту;

— если поврежденное имущество не является транспорт­ным средством — расходы по доставке материалов и запас­ных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.

К восстановительным расходам не относятся дополни­тельные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомо­гательным ремонтом либо восстановлением.

Может ли страховщик в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества?

Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт по­врежденного имущества.

Ответственность за качество ремонта перед потерпев­шим несет лицо, осуществившее ремонт.

Что должен дополнительно предпринять потер­певший, если по факту дорожно-транспортного происшествия было возбуждено уголовное дело?

В случае если по факту дорожно-транспортного проис­шествия было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в за­конную силу решение суда.

Что происходит в том случае, если страховая выплата по договору обязательного страхования должна быть выплачена нескольким потерпев­шим?

В случае если страховая выплата по договору обязатель­ного страхования должна быть выплачена нескольким потер­певшим и сумма их требований в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, либо вреда, причинен­ного имуществу, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страхо­вой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Должен ли страхователь предпринимать что- либо для уменьшения убытков?

Каковы обязанности страховщика после получе­ния всех необходимых документов от потерпев­шего?

Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения необходимых документов, перечисленных выше, составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществля­ет страховую выплату потерпевшему либо направляет пись­менное извещение о полном или частичном отказе в выпла­те с указанием причин отказа.

В акте о страховом случае на основании имеющихся до­кументов (заключений, калькуляций, счетов и т.д.) произво­дится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему.

Потерпевший вправе потребовать у страховщика произ­вести часть страховой выплаты, соответствующую фактичес­ки определенной части указанного вреда, до полного опре­деления размера подлежащего возмещению вреда.

В случае возникновения разногласий между страховщи­ком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежа­щего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.

Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об админи­стративном правонарушении, срок страховой выплаты мо­жет быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.

Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня при­нятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заклю­чен в пользу выгодоприобретателя, не являюще­гося наследником?

Взаимоотношения со страховой компанией

На что нужно обратить внимание, чтобы опре­делить уровень надежности страховой компа­нии?

Чтобы определить уровень надежности и платежеспо­собности страховой компании, необходимо узнать и проана­лизировать определенное количество полезной информа­ции.

I. Рейтинг страховых компаний. Необходимо обратить внимание на показатели по объему собранных страховых Премий и выплаченных страховых возмещений. Вас должно насторожить: если объем выплаченных возмещений слиш­ком мал по сравнению с величиной собранных премий или Данные по этому показателю отсутствуют. Это даст основа­ние заподозрить, что политика компании направлена на необоснованный отказ от выплат.

С другой стороны, если объем выплат практически равен сумме собранных премий или незначительно отличается от него, то это может свидетельствовать о низкой финансовой устойчивости страховой компании и ее неспособности за­платить по убыткам.

2.  Финансовые показатели деятельности страховой ком­пании, такие как уставный капитал, величина страховых ре­зервов, направления их размещения, величина собственных средств и т.д.

3.  Надежная защита страхового портфеля. На сегодняш­ний день одним из инструментов, обеспечивающих страхо­вую защиту, является перестрахование в валюте на западных страховых рынках. Это реально гарантирует выплату страхо­вого возмещения. Соответственно перед заключением дого­вора страхования будет нелишним поинтересоваться о нали­чии перестраховочной защиты.

4.  Репутация компании на страховом рынке.

Страхование является довольно сложным и своеобраз­ным видом финансовых услуг, а потому требует от страхова­теля специальных знаний и осведомленности о состоянии страхового рынка в целом и отдельных компаний, чтобы не оказаться обманутым.

Что нужно знать, чтобы не ошибиться в выборе страховой компании?

Сейчас на российском рынке действует около 3600 стра­ховых компаний. Для того чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, важно помнить следующее.

1.  Страховой компанией может быть только юридичес­кое лицо, а не отдельный гражданин.

2.  Страховая компания должна заниматься только этой деятельностью. Если вы узнаете, что она занимается чем-то еще (например, банковской деятельностью), с такой фир­мой лучше дела не иметь, так как страховым компаниям запрещено заниматься иными видами деятельности.

3. Страховая компания обязательно должна иметь разре­шение-лицензию, которую выдает департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Однако лицензия — это всего лишь документ, подтверждающий право страхов­щика заниматься этим видом деятельности, но никак не га­рантия надежности и добросовестности компании.

Можно ли заключить договор страхования с фи­лиалом страховой компании?

Да, поскольку филиалом страховой компании является ее обособленное подразделение, расположенное вне места ее нахождения, выполняющее все (или часть) функций стра­ховой компании. У филиала должна быть лицензия, выдан­ная компанией.

Я заключил договор со страховой компанией, а потом выяснилось, что у нее нет лицензии на право заниматься такой деятельностью. Как мне теперь быть? Могу ли я расторгнуть страховой договор и получить обратно свои деньги?

Да, в этом случае надо подавать иск в суд о признании страхового договора недействительным. Суд вынесет поло­жительное решение, если будет доказано, что страховщик знал или должен был знать, что его деятельность незаконна (ст. 173 ГК РФ). После признания страхового договора не­действительным, страховщик обязан будет вернуть страхова­телю уплаченные страховые взносы (ст. 167 ГК РФ).

Моя машина застрахована в Москве. Путеше­ствуя на машине по Свердловской области, я по­пал в аварию. Филиалов моей страховой компании в ближайших городах не было. Что теперь делать?

Это не такой уж редкий случай, когда владельцы машин, застрахованных в крупных городах, попадают в аварию (или с ними происходят другие страховые случаи) где-нибудь в глуши. В этом случае прежде всего нужно добраться до бли­жайшего поста ГИБДД или отделения милиции и обязатель­но сообщить о случившемся и постараться получить прото­кол о дорожно-транспортном происшествии и справку. Здесь пригодятся фотографии места происшествия и пока­зания очевидцев. Если органы правопорядка помочь не в состоянии — вступайте в переговоры с самой страховой компанией, представив максимум доказательств.

Ремонтировать разбитую машину нельзя до проведения автотехнической экспертизы. Если у фирмы, оформившей страховку, есть поблизости филиалы, нужно дотащить туда пострадавший автомобиль, представив справку ГИБДД, сде­лать оценку повреждений, и если окажется, что стоимость ремонта превысит стоимость машины (а значит, и сумму страховки), то машину можно там и оставить, получив стра­ховое возмещение.

Если все-таки отремонтировать дешевле, то фирма мо­жет на месте, после соблюдения необходимых формально­стей, выплатить причитающуюся сумму денег или, если у нее заключен договор с автосервисом, отремонтировать машину.